À quoi sert un apport personnel dans un crédit immobilier ?

L’apport contribue à valoriser les dossiers de crédit immobilier en évitant les financements à 110%. Retour sur son importance pour l’achat d’un logement.

L’apport n’est pas obligatoire

Le marché de l’immobilier tire son épingle du jeu avec un coût du crédit à ses niveaux les plus faibles jamais enregistrés. En mai 2019, l’Observatoire Crédit Logement CSA avance que les propriétaires parvenaient à s’endetter à un taux d’intérêt moyen de 1,29%, en recul par rapport aux mois précédents. Une tendance qui attire évidemment les acheteurs potentiels à concrétiser leur projet immobilier.

En revanche, l’apport est un élément qui effraient les foyers lors de l’élaboration de la demande de financement auprès d’un établissement bancaire. Mais qu’est-ce qu’un apport personnel dans un crédit ? Il s’agit d’un déblocage de fonds propres des acheteurs qui peut avoir plusieurs utilités. D’une part, l’apport personnel est destiné à payer les frais générés par une transaction immobilière. D’autre part, il intervient pour contenir le taux d’endettement en réduisant la somme à emprunter auprès de la banque.

L’absence d’apport n’est toutefois pas un critère d’exclusion systématique. D’autant que certaines typologies d’emprunteurs ne disposent pas de la capacité financière comme les primo-accédants, ces jeunes qui n’ont quelquefois pas le temps nécessaire pour constituer une épargne suffisante, ou les foyers aux revenus modestes. Dans ce cas de figure, d’autres facteurs pourraient prendre plus d’importance, pour la décision finale de la banque, tels que la qualité de la gestion des comptes et le niveau de fidélité des clients (détention de plusieurs produits dans une banque).

Un apport pour payer les frais de notaire

Mais comment l’apport permet d’obtenir une meilleure proposition de crédit ? En l’espèce, avec un apport, la banque devra concéder à un déblocage moins élevé et donc à un risque plus contenu. Aussi, l’apport est un élément déterminant pour le paiement des frais de notaire lors de la signature de l’acte de vente.

Ils sont composés de la rétribution du notaire, des droits de mutation destinés aux caisses de l’État, mais également des charges annexes comme les honoraires d’un agent immobilier. En additionnant la totalité due par l’acheteur, les frais de notaire se cumulent à environ 10% du prix du logement. Généralement, les banques exigences que l’apport soit en mesure de payer l’intégralité de ces frais afin d’éviter un plan de financement à hauteur de 110% qui complique l’accord du crédit.

Épargner plusieurs années avant d’acheter un bien

Comment un emprunteur peut-il se constituer un apport ? Le plus simple est de recourir à l’épargne plusieurs années avant de lancer le projet d’achat immobilier. Les liquidités peuvent être placées grâce à des virements mensuels automatisés sur des comptes comme le Livret A, le Livret développement durable et solidaire (LDDS) et le Livret d’épargne populaire (LEP). Le Plan épargne logement (PEL) est aussi une solution, mais l’immobilité des fonds pendant au moins 4 ans, pour récupérer la totalité des intérêts, contraint à faire une planification en amont.

Évidemment, il est conseillé de ne pas injecter toutes les ressources misent de côté dans l’apport d’un crédit immobilier. Après l’achat du bien, un cousin de sécurité doit être conservé face aux dépenses imprévisibles dans le futur.

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Publié dans Immobilier.