Au regard de l’ensemble de ce que doit débourser un acheteur pour devenir propriétaire d’un habitat, une préparation budgétaire au préalable est primordiale pour éviter de faire capoter le projet.
Comment définir le bon budget dédié au prêt immobilier ?
Lorsqu’un foyer se décide de lancer un projet immobilier, il doit dans un premier temps évaluer la dépense qu’il va pouvoir injecter dans le prix du logement et des investissements complémentaires en son sein tels que des travaux. Cette dépense globale va se quantifier en étudiant dans un premier temps la capacité d’emprunt qui se réfère aux revenus et aux ressources.
Quand une banque intervient pour financer un projet, elle n’ira pas plus haut qu’un taux d’endettement de 33% afin d’éviter le malendettement en mesure de déstabiliser la solvabilité du foyer. Lorsque la capacité d’emprunt est connue auprès de la banque ou des simulateurs en ligne, vient alors la phase de recherche du bien avec un prix cohérent suivant le montant du crédit ainsi que le niveau d’apport personnel. Sur ce point, la zone de recherche est également un élément important dans la mesure où les marchés locaux affichent des prix très variables en fonction du lieu.
Négocier le taux d’intérêt du crédit
Une fois qu’un foyer trouve son bonheur, quelques mois sont nécessaires pour monter un dossier complet qui aboutira à un accord de financement et à l’achat définitif du bien. Pendant cette phase, les emprunteurs doivent négocier avec leur intermédiaire s’ils souhaitent bénéficier des meilleures conditions de crédit avec notamment un taux d’intérêt le plus bas possible.
Dans la mesure où il va définir en grande partie le coût de l’emprunt, des négociations sont capitales. Pour appuyer son argumentaire, un foyer peut abattre plusieurs cartes comme la bonne gestion des comptes, de bons revenus, des garanties financières réelles (patrimoine financier et immobilier déjà existant par exemple) voire même la fidélité de la relation bancaire. Les banques concèdent les taux de crédit les plus faibles à l’attention des profils de qualité.
Ne pas oublier d’inclure des frais de dossier dans le coût global du prêt immobilier
Toutefois, le prix de la transaction et les intérêts dus ne sont pas les seuls indicateurs à retenir lors de l’achat d’un logement à crédit. D’autres éléments sont à implémenter dans le budget et il vaut mieux ne pas les mettre de côté du fait de leur importance. L’acquisition d’un bien ancien s’accompagne de frais dossier lorsqu’un achat à crédit est privilégié. Si c’est bel et bien le cas, d’autant que la majorité des transactions sont honorées par l’intervention d’une solution de financement, alors le prêt immobilier accordé par une banque va conduire l’emprunteur à payer des frais de dossier.
D’un montant variable suivant les établissements et le montant du déblocage, ils viennent rémunérer le professionnel pour les services rendus. Ils se valorisent entre une centaine d’euros à plusieurs milliers en moyenne. Cette somme sera réclamée pour chaque dossier bien que les demandeurs de crédit soient en mesure d’en négocier le prix. La seule solution pour échapper aux frais de dossier est de s’intéresser aux offres de crédit immobilier de certaines banques en ligne qui en font l’impasse mais qui, en retour, ne proposent pas un accompagnement physique.
Utiliser les fonds propres pour payer les frais de notaire
En dehors des frais de dossier, il est impératif que l’emprunteur anticipe le paiement de frais de notaire. Cette dépense n’est pas négligeable car elle se chiffre entre 8 à 10% du prix d’achat d’un bien. Le propriétaire doit les payer après avoir signé l’acte authentique chez l’officier ministériel.
Il est bon de noter que les frais de notaire incorporent plusieurs éléments et non pas uniquement la rémunération du notaire lui-même, mais aussi les frais d’agence immobilière et les droits de mutation. Pour éviter un financement à 110%, soit 100% du prix du bien en plus de 10% des frais de notaire, les banques exigent pour la plupart des dossiers qu’un apport personnel soit engagé dans le but de les payer.
